保險理財產(chǎn)品怎么買？算一下賬就知道！

今天，我們來討論一個最讓人頭痛的話題，那就是保險。相信很多人對它既陌生又熟悉。陌生的是，保險產(chǎn)品合同條款眾多，交款時間較長，收益設(shè)計復(fù)雜，造成很多人對它的理解一直很模糊。熟悉的是，天都能接到保險業(yè)務(wù)員的推銷電話，街上、銀行隨處都能看到保險活動。

保險產(chǎn)品按照不同分類有很多種，但按照最終受益方式分不同可以分為：社保、人壽、健康、理財、團體、財產(chǎn)、責(zé)任、運輸?shù)缺ｋU。由于保險產(chǎn)品屬性繁多，本文重點只講理財保險產(chǎn)品，因為其利息比銀行存款利息高。（注：理財保險產(chǎn)品其本身性質(zhì)更側(cè)重理財而非保險，本文不不討論出現(xiàn)身故獲得的保險補償收益；)該怎么買，在哪里買？

關(guān)于購買理財保險產(chǎn)品，相信很多人都在銀行或者保險公司業(yè)務(wù)員都有向你推銷過。下面，筆者將通過兩個案例，幫你分析一下保險理財線下購買所遇到的問題。

案例一，王女士的兒子今年2歲了，有一天，她和同事閑聊中得知，同事給孩子買了教育基金保險，說等孩子上高中，大學(xué)，創(chuàng)業(yè)，分別能領(lǐng)取不同金額的基金。如下圖所示，陽光保險的教育基金給出的案例，平安保險教育基金保險產(chǎn)品與此類同，是目前目前最熱門兩款教育基金保險產(chǎn)品之一。

從下圖中的受益人出生年月是2014年4月測算的，也就是說從孩子零歲開始每年繳費11035元，10年共計繳納110350元。根據(jù)其高中教育金共計3萬元，大學(xué)教育金共計8萬元，以，滿25周歲的創(chuàng)業(yè)金5萬元，最高總計領(lǐng)取16萬元。筆者粗略測算一下，其最終年化收益率不足5%。（注：詳細計算方法由于較復(fù)雜，這不作詳細計算說明。）

案例二，張大爺拿著辛苦攢下的5萬元現(xiàn)金去某銀行柜臺辦理定期存款，銀行工作人員建議他買分紅型保險理財產(chǎn)品，其優(yōu)勢是利息比銀行定期存款高，每年還有保險公司的分紅。事實上張大爺是被銀行工作人員誘導(dǎo)購買其代銷的保險產(chǎn)品。

如下圖所示，中國人壽的一份養(yǎng)老保險保費測試單。我們從途中可以看到，被被投保人年齡48歲，每年交1萬元，5年共計繳納5萬元，最終從60歲開始直至79歲每年領(lǐng)取3310元基本保額，最多可領(lǐng)取總額是66200元。筆者粗略測算了一下，其最終年化收益率不足4%，（詳細計算方法由于較復(fù)雜，這不作詳細計算說明。）

當然，以上兩款保險產(chǎn)品除正常的受益之外還有保險公司每年的分紅，但這個分紅多少不保證。按照保監(jiān)會規(guī)定，其保險公司每年的盈利的70%要分給客戶，具體分配根據(jù)保額貢獻的多少計算。相關(guān)資料顯示，大多保險公司分紅很少，大的保險公司分紅利率大概在3%左右，中小保險公司分紅就會更沒譜。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，保險理財產(chǎn)品已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的帶領(lǐng)下，已經(jīng)在很多平臺都能購買理財產(chǎn)品，其中以阿里金融推出的招財寶平臺萬能險產(chǎn)品和百度金融推出的百賺365天理財產(chǎn)品，以及平安銀行推出的路金所平臺富盈人生養(yǎng)老保險，最為引人注目。

從上圖中我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融接入保險理財產(chǎn)品，其收益并沒有增長。但重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買保險理財產(chǎn)品能夠隨時變現(xiàn)，或者短期投資理財。這對于購買傳統(tǒng)保險理財而言無疑是很大的創(chuàng)新。尤其是阿里金融推出的招財寶，其變現(xiàn)手續(xù)費率低，變現(xiàn)時間快。其主要是運用其大量用戶，做的是資金的轉(zhuǎn)讓帶來保險收益轉(zhuǎn)讓，從而又不違背保險產(chǎn)品的基本規(guī)則。

因互聯(lián)網(wǎng)金融平臺售賣的保險理財產(chǎn)品，其本身仍是保險公司推出的產(chǎn)品，在收益上理論上變化應(yīng)該不會有很大差別。而互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是保險理財產(chǎn)品購買的便捷性和靈活性。而關(guān)于風(fēng)險問題，無論是在銀行，保險公司或者互聯(lián)網(wǎng)平臺購買都一樣，其本身幾乎沒有風(fēng)險。主要是涉及一些保險合同詐騙和受益理賠的問題，這點只能說在購買保險時看清合同條款，保護自己利益。

我們從上文的案例分析來看，長達連續(xù)幾年的繳費，最終其收益并不比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買的保險理財產(chǎn)品高，且資金封閉周期長。這對于要求資金隨時調(diào)用的用戶而言，很顯然線下購買保險理財產(chǎn)品不如在互聯(lián)網(wǎng)上購買。（文/貸出去分析師 鄭常懷）

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