年復(fù)合增長(zhǎng)率約20% 我國(guó)消費(fèi)金融將如何發(fā)展？

2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，隨后國(guó)內(nèi)首批4家消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生，掀開了中國(guó)消費(fèi)金融事業(yè)的嶄新一頁(yè)。2013年國(guó)務(wù)院再次強(qiáng)調(diào)，要助推消費(fèi)升級(jí)，創(chuàng)新金融服務(wù)，支持居民家庭大宗耐用消費(fèi)品、教育、旅游等信貸需求，并提出要擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)民間資本探索設(shè)立消費(fèi)金融公司。2016年政府工作報(bào)告再次提及消費(fèi)金融，“在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品?！?017年初政府工作報(bào)告中更是提到“金融首要任務(wù)還是要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”，不能“脫實(shí)向虛”。這為中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了寶貴的機(jī)遇。那么何為消費(fèi)金融？我國(guó)出臺(tái)過哪些消費(fèi)金融政策？消費(fèi)金融發(fā)展歷程是什么？存在哪些問題？有哪些政策建議？

一、消費(fèi)金融概述

1.1 消費(fèi)金融定義與范疇

目前，消費(fèi)金融還未形成獨(dú)立理論體系，對(duì)消費(fèi)金融定義尚不明確。國(guó)內(nèi)不同學(xué)者對(duì)其定義也不一樣。楊勝剛（1999）認(rèn)為，消費(fèi)金融不同于企業(yè)金融，它是為消費(fèi)者個(gè)人提供服務(wù)的金融業(yè)務(wù)，其服務(wù)對(duì)象是自然人，不是企業(yè)法人。廖理（2010）認(rèn)為，消費(fèi)金融是指由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供包括消費(fèi)貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。錫士（2010）認(rèn)為，所謂消費(fèi)金融，是指向各階層提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。

對(duì)于消費(fèi)金融定義與范疇。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司認(rèn)為，消費(fèi)金融是指消費(fèi)信貸，其中包括住宅抵押貸款、住房?jī)糁蒂J款、信用卡以及其他個(gè)人貸款。在英國(guó)，廣義消費(fèi)金融公司，是指為消費(fèi)者專業(yè)提供信貸的消費(fèi)者信貸商；狹義消費(fèi)金融公司是指近年來興起的專門經(jīng)營(yíng)“發(fā)薪日貸款（payday loan）”的消費(fèi)者信貸公司。日本的消費(fèi)金融，是指在營(yíng)業(yè)所所在地或政府取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，提供個(gè)人消費(fèi)性融資的小額貸款，或者指貸款業(yè)界中以對(duì)個(gè)人無擔(dān)保融資為主的貸款業(yè)界的業(yè)態(tài)。

在2013年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，指出：“本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)”?！跋M(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購(gòu)買房屋和汽車）為目的的貸款”。

綜述，筆者認(rèn)為，消費(fèi)金融不同于企業(yè)金融，它以小額、分散為原則，為消費(fèi)者個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的金融業(yè)務(wù)。（1）消費(fèi)金融以小額分散為原則；（2）消費(fèi)金融業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象是消費(fèi)者等自然人，而不是企業(yè)法人，不同于企業(yè)金融；（3）消費(fèi)金融是基于消費(fèi)者的消費(fèi)目的而提供的金融業(yè)務(wù)，既具有消費(fèi)特征，又具有金融特征。

1.2 消費(fèi)金融的時(shí)代機(jī)遇

1.2.1 消費(fèi)金融的市場(chǎng)空間

（1）中國(guó)消費(fèi)滲透率依然偏低

2016 年消費(fèi)貸款余額約25 萬(wàn)億元，占GDP 比重30%，占信貸總額14%，占個(gè)人信貸70%，占社零總額66%。據(jù)預(yù)測(cè)未來幾年年復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）有望保持在20%左右，則2017年消費(fèi)信貸余額將突破30萬(wàn)億元，2020年消費(fèi)信貸余額將達(dá)到51.94萬(wàn)億元。同時(shí)消費(fèi)信貸占GDP比重，消費(fèi)信貸占貸款余額的比重都將進(jìn)一步攀升。（2）中外消費(fèi)金融滲透率比較分析

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，消費(fèi)信貸/消費(fèi)支出方面，美國(guó)近30%，韓國(guó)近50%，而我國(guó)僅有16%左右。在消費(fèi)信貸/GDP方面，美國(guó)近20%，韓國(guó)近24%，而我國(guó)僅占7%左右。在消費(fèi)信貸/社會(huì)消費(fèi)品零售總額方面，美國(guó)高達(dá)66%左右，而我國(guó)僅有16%左右。通過中外可比國(guó)家消費(fèi)金融滲透率進(jìn)行比較分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)大有可為，消費(fèi)金融對(duì)于消費(fèi)支出、GDP的支持作用有待大幅增強(qiáng)。（3）我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)空間

中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)自2007年至今一直處于高速增長(zhǎng)之中，2016年消費(fèi)貸款余額25萬(wàn)億元，據(jù)預(yù)測(cè)未來幾年年復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）有望保持在20%左右。剔除放貸后的其他消費(fèi)金融規(guī)模占比約25%，則2016年剔除房貸后的消費(fèi)金融規(guī)模體量約6萬(wàn)億元,2020年體量約為13萬(wàn)億元。1.2.2 消費(fèi)金融的時(shí)代機(jī)遇

（1）政治環(huán)境

經(jīng)過7年多的發(fā)展，一系列相關(guān)政策相繼頒布，2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》；2013年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（修訂稿）》，2015年國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定下放消費(fèi)金融公司審批權(quán)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍至全國(guó)；2016年《政府工作報(bào)告》 ，在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

消費(fèi)金融政策從試點(diǎn)，到擴(kuò)大范圍，再到全國(guó)推廣，消費(fèi)金融公司從4家，到11家，再到目前24家，而且行業(yè)整體事先盈利，2016年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)超過10億元。在此背景下，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將審批權(quán)下放到省級(jí)部門，以“成熟一家，審批一家”為主線，積極推動(dòng)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，未來將會(huì)繼續(xù)有一批消費(fèi)金融公司獲批籌建。

（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步入新常態(tài)，GDP保持中高速增長(zhǎng)，2016年增長(zhǎng)6.7%，在世界主要經(jīng)濟(jì)體中位居前列。同時(shí)我國(guó)城鎮(zhèn)居民的家庭收入在近年來增長(zhǎng)迅速，全國(guó)居民人均可支配收入實(shí)際增長(zhǎng)7.4%，快于經(jīng)濟(jì)增速。根據(jù)波士頓咨詢報(bào)告，2016年，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)水平和家庭收入的提升，75%中國(guó)消費(fèi)者將維持或增加消費(fèi)支持。根據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告，2016年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模為19萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2019年將超過41萬(wàn)億元。如果消費(fèi)金融僅占按揭存量的一般，就將催生近10萬(wàn)億元的市場(chǎng)空間，可謂市場(chǎng)規(guī)模巨大。

（3）社會(huì)環(huán)境

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平提高，消費(fèi)者的消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變等，消費(fèi)金融市場(chǎng)也正在悄然改變。隨著消費(fèi)能力提升、消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式逐漸被消費(fèi)者接受。智能設(shè)備、出境游及購(gòu)物、文化消費(fèi)等新的消費(fèi)熱點(diǎn)逐步涌現(xiàn)?？缇畴娚獭2O等新的消費(fèi)方式進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的發(fā)展。從基本到升級(jí)消費(fèi)、非理性到理性消費(fèi)、被動(dòng)到主動(dòng)消費(fèi)、標(biāo)準(zhǔn)化到定制化消費(fèi)、個(gè)人到家庭服務(wù)消費(fèi)、固定場(chǎng)景到移動(dòng)場(chǎng)景消費(fèi)，這些消費(fèi)升級(jí)和消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變，將助推消消費(fèi)金融大爆發(fā)。

（4）技術(shù)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的新技術(shù)（比如個(gè)人征信、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)）在消費(fèi)金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，促使消費(fèi)金融更具普惠性，能夠契合消費(fèi)金融的小額分散的原則，可以覆蓋更多的中低端或者潛力客戶，包括農(nóng)民工等流動(dòng)人口以及大學(xué)生等潛力客戶群體。技術(shù)的可應(yīng)用性增強(qiáng)，也促使消費(fèi)金融擴(kuò)展到生活消費(fèi)的多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景。

二、消費(fèi)金融金融發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。在我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)消費(fèi)金融政策，經(jīng)歷過主要三個(gè)時(shí)期，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)政策是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)和需要。綜述，筆者認(rèn)為，消費(fèi)金融已經(jīng)逐漸在“政策支持+消費(fèi)拉動(dòng)”的雙重驅(qū)動(dòng)下，有望迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)。從2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》到2016年明確寫進(jìn)政府工作報(bào)告，消費(fèi)金融公司從最初的4家增長(zhǎng)到目前的24家，整個(gè)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)正在經(jīng)歷“政策試點(diǎn)期—政策修訂期—政策全國(guó)推廣期”的典型產(chǎn)業(yè)演變歷程，經(jīng)歷7年多的發(fā)展，有望在整體消費(fèi)升級(jí)中迎來新的發(fā)展契機(jī)。

三、我國(guó)消費(fèi)金融存在的主要問題

1、消費(fèi)金融法律制度不夠完善

雖然2015年7月18日央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管指明了方向，但是現(xiàn)有法律制度（比如銀行法、保險(xiǎn)法、證券法等）都主要是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)采納的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管而不是行為監(jiān)管。目前法律對(duì)消費(fèi)金融的電子合同有效性確認(rèn)、交易者身份認(rèn)證、個(gè)人信息保護(hù)、資金監(jiān)管、個(gè)人征信與使用等問題上都還沒有做出明確規(guī)定。消費(fèi)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律制度規(guī)定還是不夠完善，不利于整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2、消費(fèi)金融未得到有效監(jiān)管，存在大量監(jiān)管套利

消費(fèi)金融的快速崛起，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速崛起，都對(duì)消費(fèi)金融監(jiān)管提出了很高的要求。有些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)（比如百度、阿里巴巴、騰訊、京東等）從事的是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但從事這些業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依然被定義為商業(yè)企業(yè)而不是金融企業(yè)，并沒有納入到金融監(jiān)管范疇。持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)作為銀監(jiān)會(huì)旗下的非存款類金融機(jī)構(gòu)，需要接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，但是這些互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融公司絕大部分并不持有消費(fèi)金融牌照，未得到銀監(jiān)會(huì)的有效監(jiān)管，導(dǎo)致其野蠻生長(zhǎng)，存在著大量監(jiān)管套利。這種不對(duì)等監(jiān)管使得不同消費(fèi)金融公司存在著實(shí)質(zhì)不公正，加劇了消費(fèi)金融行業(yè)的不公平競(jìng)爭(zhēng)，不僅提高了傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的成本，也限制了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展。

3、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)比較有限化，難以形成有效競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融政策對(duì)設(shè)立主體資格方面的規(guī)定嚴(yán)格，導(dǎo)致銀行成為滿足設(shè)立條件的少有主體。截止到2017年5月，目前全國(guó)有24家持牌消費(fèi)金融公司，其中非銀行系持牌機(jī)構(gòu)只有4家（捷信消費(fèi)金融公司、蘇寧消費(fèi)金融公司、海爾消費(fèi)金融公司、華融消費(fèi)金融公司），銀行系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)有20家，占比為83.33%，所以銀行系仍是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主力軍。但是設(shè)立主體有限化，無法形成有效的競(jìng)爭(zhēng)，缺乏消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力。

4、消費(fèi)金融資金來源有限，流動(dòng)性支持較弱

我國(guó)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》明確規(guī)定消費(fèi)金融公司不允許吸收公眾存款，初期資金來源于全部自有資金，可以從事同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。從現(xiàn)有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)來看，耐用消費(fèi)品、3C等消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，當(dāng)壞賬率變大，消費(fèi)金融公司自有資本難以沖銷所有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就需要靠外來資金支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)由于資產(chǎn)證券化要求嚴(yán)格，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)基本行不通。發(fā)債由于嚴(yán)格審批條件也不好使用。因此消費(fèi)金融資金來源有限，流動(dòng)性支持較弱，成為消費(fèi)金融公司無法持續(xù)發(fā)展的重要原因。

5、絕大部分消費(fèi)金融信息尚未對(duì)接央行征信系統(tǒng)，征信體系不完備

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，除了一些持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以將信息對(duì)接央行征信系統(tǒng)，絕大部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)（比如產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融公司、創(chuàng)業(yè)系消費(fèi)金融公司等）尚未對(duì)接央行征信系統(tǒng)，征信體系不完備，使其在貸前應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析時(shí)，因缺失信貸信息而容易面臨較大信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的政策建議

1、建立和完善消費(fèi)金融法律體系，加強(qiáng)消費(fèi)金融監(jiān)管，謹(jǐn)防監(jiān)管套利

健全的法律法規(guī)是金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本保障，也是消費(fèi)金融業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)就用專門的消費(fèi)金融法律體系，1968年《消費(fèi)信貸保護(hù)法》和1974年《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》作為美國(guó)消費(fèi)金融的法律制度基石，為促進(jìn)美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展提供了法律體系基礎(chǔ)。我國(guó)應(yīng)該加快建立和完善消費(fèi)金融法律體系，制定具體可操作的消費(fèi)金融法律細(xì)則，做到在消費(fèi)金融領(lǐng)域，有法可依，有法必依，加強(qiáng)消費(fèi)金融監(jiān)管，謹(jǐn)防監(jiān)管套利。切實(shí)保護(hù)消費(fèi)金融參與者的權(quán)利，為促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展夯實(shí)法律制度基礎(chǔ)。

2、積極豐富消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主體，大力發(fā)展專業(yè)性的消費(fèi)金融公司

當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融政策對(duì)消費(fèi)金融設(shè)立主體資格要求嚴(yán)格，導(dǎo)致絕大部分持牌系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都是由商業(yè)銀行主導(dǎo)的，但在國(guó)際上成熟的市場(chǎng)中，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立主體多元化，并不是主要由商業(yè)銀行主導(dǎo)。比如，美國(guó)消費(fèi)金融的主體包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社、財(cái)務(wù)公司與非銀行金融機(jī)構(gòu)等；日本消費(fèi)金融的主體包括專門向工薪階層提供消費(fèi)金融的公司和票據(jù)公司等。另外，要積極推動(dòng)專業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，比如金融財(cái)務(wù)公司，互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)小額貸款公司等。結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，針對(duì)不同地區(qū)消費(fèi)水平和不同客戶對(duì)象，大力發(fā)展專業(yè)性的消費(fèi)金融公司。同時(shí)，眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主體的出現(xiàn)，為消費(fèi)者提供了更多選擇，也使消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，為消費(fèi)金融產(chǎn)品你的創(chuàng)新提供源源動(dòng)力。

3、加強(qiáng)制度創(chuàng)新機(jī)制，積極拓寬消費(fèi)金融資金來源

當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融資源來源有限，流動(dòng)性支持不足。建議加大流動(dòng)性支持，積極拓展消費(fèi)金融資金來源，為消費(fèi)金融行業(yè)提供融資便利?？梢酝ㄟ^著力建立多元化融資渠道，對(duì)從事消費(fèi)金融的公司適度放寬融資條件，簡(jiǎn)化金融產(chǎn)品發(fā)行核準(zhǔn)程序，豐富消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化方式，降低融資資金成本，積極拓寬消費(fèi)金融融資來源。

4、逐步完善社會(huì)征信體系建設(shè)

逐步完善社會(huì)征信體系，將消費(fèi)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息納入征信系統(tǒng)，加快建立消費(fèi)者個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，推進(jìn)多維數(shù)據(jù)（個(gè)人商業(yè)信用數(shù)據(jù)、個(gè)人五險(xiǎn)一金數(shù)據(jù)、個(gè)人人事檔案數(shù)據(jù)、個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)、個(gè)人金融數(shù)據(jù)等）整合，逐步形成覆蓋人群廣泛、信息多元的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。這將有利于助推消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系的完善、消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、人物畫像的采集、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的強(qiáng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理的提升等；同時(shí)也有利于消費(fèi)者信息的安全、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)、消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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