BAT互金布局拆分：金融是核心，支付是基建

馬化騰上周在貴州數(shù)博會開幕式上的演講再次讓移動支付成為輿論的焦點，雖然媒體紛紛以騰訊移動支付日均交易筆數(shù)超5億來吸引眼球，但馬化騰在演講中無不透露出騰訊對互聯(lián)網(wǎng)金融的野心。百度金融近期也是動作頻頻，先是百度錢包悄然上線理財、教育信貸等服務(wù)，不斷增強金融屬性。同時也有傳言稱光大銀行資管部總經(jīng)理、國內(nèi)銀行業(yè)人民幣理財?shù)闹匾_創(chuàng)者張旭陽將入職百度，負責理財資管相關(guān)業(yè)務(wù)。顯然，一場以移動支付為排頭兵，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融核心展開的爭奪正在BAT間悄然展開。

移動支付完成金融屬性進階

如果回顧移動支付發(fā)展的三大階段，不難發(fā)現(xiàn)，移動支付發(fā)展到最后，實際上就是在不斷向金融屬性邁進。

移動支付的初始階段，首先是支付工具。移動支付誕生的初衷就是為了提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案，從2004年成立的支付寶到2014年正式上線的百度錢包，從電商購物到各式各樣的O2O服務(wù)，移動支付都在充當支付工具的角色。

根據(jù)比達咨詢發(fā)布的《2015年度中國第三方移動支付市場研究報告》來看，2015年第三方移動支付的市場規(guī)模高達9.31萬億，業(yè)已成為每個網(wǎng)民生活中不可或缺的一部分。十多年來，支付方式經(jīng)歷了軟件支付到掃碼支付再到NFC以及生物識別的發(fā)展，移動支付的工具屬性在潛移默化中積累了海量和用戶，并成為連接用戶和商戶的“連接器”。

移動支付的第二個階段，則開始向用戶的“錢包”晉級。這時呈現(xiàn)的一個顯著特點就是：移動支付成了名符其實的“錢包”。不管是支付寶還是微信支付、百度錢包，在打開界面中都提供了各式各樣的生活服務(wù)，從生活繳費到火車票、電影票再到電商、O2O等不一而足。移動支付不再只是單純的支付工具，在場景布局的同時為用戶提供更多樣的服務(wù)，實際上也是在引導消費。微信支付在微信中二級入口的名字是“錢包”，百度則直接用“錢包”為移動支付命名。

而這一階段已經(jīng)在有意或無意中促使了移動支付的下一步演化，一只“癟癟的錢包”如何進行消費呢？移動支付開始引導用戶把錢放進來，這就開始了第三階段的演化。

如何讓用戶把錢放進來，最好的方式和更高層次的觸點就是資產(chǎn)的增值。到了這一階段，移動支付需要開始兼顧消費屬性和金融屬性。比如說曾經(jīng)以高收益著稱的余額寶、微信的零錢理財、百度錢包新增的理財服務(wù)等。如今幾乎所有主流的移動支付APP都開始加入了理財功能。

誠然，支付的工具屬性只是“錢包”的基礎(chǔ)功能，只有讓用戶把錢留在自己的錢包里，才能真正地引領(lǐng)用戶的消費。也就是說，只有具備了金融屬性，移動支付才算完成自身的晉級。否則只是單純的支付工具，并不具備更多意義。

支付和金融：從承接到連環(huán)

從2014年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融開始成為關(guān)注的焦點，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也紛紛開始了自己的金融布局。此前就傳出了螞蟻金服獨立上市的消息，馬化騰也在多個場合表示金融將成為騰訊的核心業(yè)務(wù)之一。與之同時，李彥宏的公開信和百度的架構(gòu)調(diào)整，更是一步步將金融推向戰(zhàn)略高度，透露出了百度金融發(fā)展的野心。

但需要說明的是，互聯(lián)網(wǎng)金融不等于純粹的理財，單純的互聯(lián)網(wǎng)式理財在商業(yè)模式上是很容易觸達天花板的，缺少一定的用戶消費體驗和信用體系，很容易走進類似P2P式的死胡同。而單純的移動支付，在商業(yè)變現(xiàn)能力和用戶粘性又不容樂觀，直接導致了移動支付第二梯隊的玩家們在市場份額上的每況愈下。因此，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是理財、信貸等金融屬性和支付代表的消費功能的有機結(jié)合。

移動支付的發(fā)展經(jīng)歷了從支付工具到“錢包”再到金融理財?shù)倪^渡，如今，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系正從承接走向連環(huán)。這便不難理解馬化騰在布局微信支付和QQ錢包時，意在增強移動支付的金融屬性，以及百度錢包在進行業(yè)務(wù)布局時逐漸表現(xiàn)出來的金融策略。

如果從產(chǎn)品設(shè)計的角度來分析微信支付和百度錢包的邏輯思維，就會發(fā)現(xiàn)，二者都是在解決錢包里的錢“從哪兒來，到哪兒去”的問題。

“錢從哪兒來”是金融屬性，提供資產(chǎn)增值的理財服務(wù)，解決資金周轉(zhuǎn)的信貸服務(wù)，以及為了把錢留下所提供的配套的資產(chǎn)管理功能等。近年來，各大品牌手機錢包做的最多和走的最深遠的其實是這一塊。近期傳聞的光大銀行資管領(lǐng)軍人物張旭陽將出任百度副總裁就是最好的例證。張旭陽的加盟，無疑將在金融產(chǎn)品設(shè)計和資產(chǎn)管理上為百度金融提供更具代表性的新思路。也或?qū)檎麄€互聯(lián)網(wǎng)金融在如何完成金融架構(gòu)上提供好的范本。

“錢到哪兒去”是消費問題，這也是為什么移動支付從誕生以來，一直在強調(diào)消費場景建設(shè)和用戶激勵機制等。將用戶的錢通過一定的消費渠道，以更高效、更安全的方式獲得消費服務(wù)。

以百度錢包為例，作為2014年上線的第三方支付平臺，從連接人與信息，到連接人與服務(wù)，百度錢包首先要解決的是拉新問題，隨之采取的策略有返現(xiàn)、“新用戶專享”等等，從百度財報的數(shù)據(jù)來看，截至2016年3月末，百度錢包激活賬戶數(shù)達到6500萬，同比增長152%，拉新效果確有成效。接下來就是引導用戶消費，并讓用戶把錢留下來，比如說百度錢包接入了外賣、團購、電影、出行等高頻消費性服務(wù)，不僅印證百度希望通過錢包以促進消費的目的，也讓用戶可以方便的進行購物、出行。不同于移動支付以往的發(fā)展軌跡，百度錢包在引導用戶消費的同時還提供了理財和信貸服務(wù)。一個很明顯的思路是：只有通過資產(chǎn)增值，用戶才可能把錢放進來，只要錢放進來了，還怕用戶不消費嗎？

同樣，微信支付從2016年3月1日起，個人用戶的微信零錢提現(xiàn)功能（從零錢到銀行卡）開始對超額（累計1000元）部分收取手續(xù)費。除此之外，微信還推出了零錢理財。業(yè)界普遍認為此舉的目的之一，便是引導用戶在不同場景下使用微信零錢進行消費和將零錢用于理財，完成消費和金融的轉(zhuǎn)換。

支付寶的從支付到金融經(jīng)歷了近十年的時間，但對很多移動支付玩家而言，按部就班的用戶培養(yǎng)無疑要付出巨大的時間成本。微信、百度錢包都在逐漸摸索從支付和金融連環(huán)發(fā)展的捷徑：用場景為用戶提供消費渠道，用理財服務(wù)沉淀用戶資金，真正做到把錢“留下來，花出去”的金融、支付連環(huán)。

總的來說，移動支付是邁入互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要門檻，也成為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)配套措施。在騰訊、百度、京東等相繼拿到入場券后，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會成為全新戰(zhàn)場。對于百度這個金融領(lǐng)域的“改革派”而言，在下注移動支付的同時，在金融方面的動作越來越大。更隨著王勁、張旭陽等金融人才的加盟，逐漸形成自己的金融、O2O生態(tài)閉環(huán)。那么，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融連環(huán)發(fā)展的百度，有機會在金融領(lǐng)域和螞蟻金服刀兵相見嗎？我們拭目以待。

Alter，互聯(lián)網(wǎng)觀察者，長期致力于對智能硬件、O2O、手機等行業(yè)的觀察研究。微信公眾號：spnews

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