從支付到理財，百度錢包借聯(lián)名卡全面收割場景？

日前，百度金融和中信銀行悄然推出了聯(lián)名信用卡，雖然這種跨界聯(lián)合早已屢見不鮮，但“返現(xiàn)”、“支付’這個兩個關(guān)鍵詞很容易讓人聯(lián)想到百度錢包。作為百度金融布局中的關(guān)鍵一環(huán)，此次推出聯(lián)名信用卡的背后，不難想象百度錢包作為百度金融服務(wù)全體系出口，在消費(fèi)市場的布局深意。

聯(lián)名卡扮演了什么角色？

這并不是百度和中信第一次合作，即便是在信用卡方面也有過合作的先例。但不同于以往的是，除了首次在業(yè)內(nèi)采用鏤空設(shè)計和卡面無卡號卡片，中信百度金融聯(lián)名卡還有一個不一樣的功能，那就是綁定百度錢包并通過百度錢包付款時，可以享受支付金額3%-10%的返現(xiàn)。從這個角度出發(fā)，或許可以從兩個方面來理解聯(lián)名信用卡所扮演的角色。

其一，多角度激活用戶，并與線下消費(fèi)場景形成合圍。

自百度錢包成立以來，一直在線下場景上埋頭布局，雖然沒有像支付寶、微信支付那樣展開線下補(bǔ)貼戰(zhàn)爭，通過兩年的深耕，百度錢包已然夯實(shí)了自己在票務(wù)、出行、O2O等線下市場的份額。中信百度金融聯(lián)名卡的出現(xiàn)，進(jìn)一步增強(qiáng)了百度錢包在支付場景中的應(yīng)用，不僅可以掃碼支付，還可以使用信用卡刷卡支付。在原有移動支付消費(fèi)用戶的基礎(chǔ)上，增加了信用卡用戶，并通過高額返現(xiàn)讓這一部分用戶粘在百度錢包體系內(nèi)。

上述的邏輯已經(jīng)徹底擺脫了移動支付的工具屬性，完成了“支付工具”到“消費(fèi)場景”的轉(zhuǎn)型。一般來說，完整的支付場景主要體現(xiàn)在四個層面，即線上消費(fèi)、線下消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬和理財。正如前面所說，百度錢包之前已經(jīng)在電影、出行、外賣、酒店等場景上廣泛應(yīng)用，這其中既有線上場景也有線下消費(fèi)，百度錢包在理財方面業(yè)已推出了相對豐富的服務(wù)。那么，聯(lián)名信用卡的價值在于，移動支付當(dāng)下總有一些覆蓋不到的場景，這便彌補(bǔ)了百度錢包在一些場景上的欠缺。或許能夠和百度錢包現(xiàn)有的線下消費(fèi)場景形成合圍，快速收割更多的場景。

其二，增加高粘度用戶，讓消費(fèi)賬戶深度沉淀。

相比于移動支付，信用卡的用戶門檻要更大，比如說只有具備確定的還款能力，才可能獲得更高的信用額度。但高門檻換來了同樣高的價值，比如信用卡的消費(fèi)頻率更高，而且很多是高凈值用戶。反觀移動支付平臺，不管是支付寶、百度錢包還是微信支付，彼此之間有很大程度的重合用戶，而為了爭奪其中的高凈值和活躍用戶，BAT進(jìn)行了一輪又一輪的補(bǔ)貼。也就是說，中信百度金融聯(lián)名卡所能帶來的高凈值、高活躍度用戶，恰是百度錢包所需要的。

為此，百度金融將聯(lián)名信用卡分為兩類，一類是適合購物達(dá)人的銀聯(lián)卡，一類是適合海外旅行的VISA卡。前者通過3%返現(xiàn)、刷卡免年費(fèi)、超值優(yōu)惠活動等，將為百度錢包帶來大批的年輕忠實(shí)用戶；后者則與百度錢包的海外布局有異曲同工之妙，不管是百度錢包的海外支付、海外零錢兌換，還是Visa版聯(lián)名卡的海外支付高倍返現(xiàn)，都有利于積累海外優(yōu)質(zhì)用戶。移動支付進(jìn)行到后半場，玩家們似乎在思考同樣的問題：如何從支付工具到引導(dǎo)用戶消費(fèi)，如何將積累的用戶沉淀到理財、金融等服務(wù)。由此來看，聯(lián)名信用卡便是百度錢包獲取和沉淀優(yōu)質(zhì)用戶的方式之一。

（銀聯(lián)聯(lián)名卡）

(VISA聯(lián)名卡)

更大的想象空間在金融領(lǐng)域

信用卡用戶是支付用戶，也是消費(fèi)用戶。沿著這個邏輯，信用卡+移動支付還可以將用戶轉(zhuǎn)換為儲蓄用戶和信貸用戶。

在百度的金融體系中，百度錢包承擔(dān)了“連接”的角色，既連接用戶和場景，也在連接用戶和金融服務(wù)。簡而言之，百度錢包可以根據(jù)用戶的不同屬性和需求，將用戶輸送到保險、理財、信貸等不同的服務(wù)區(qū)，從而形成百度金融整體的循環(huán)。站在聯(lián)名信用卡的角度來看，百度錢包完成了用戶篩選和深度沉淀，而這些優(yōu)質(zhì)用戶在金融方面還有著更大的想象空間。

從中信百度金融聯(lián)名信用卡的發(fā)行方式便可窺知一二。基于百度金融的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，與中信銀行共同搭建了建模數(shù)據(jù)評估和風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)了具有互聯(lián)網(wǎng)特色的在線申請和審批流程，直接觸達(dá)活躍于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的年輕一代用戶。這些用戶是互聯(lián)網(wǎng)上的活躍分子，也是未來消費(fèi)形式的嘗鮮者。對于百度錢包和百度金融來說，這些用戶是互聯(lián)網(wǎng)上的活躍分子，也是未來消費(fèi)形式的嘗鮮者及潛在的信貸用戶。

以垂直類信貸產(chǎn)品為例，中信和百度金融的Visa版聯(lián)名卡直指重度旅游愛好者，通過與中信銀行共同搭建數(shù)據(jù)評估和風(fēng)控模型，或許可以為雙方未來在旅游等垂直類消費(fèi)信貸、保險等產(chǎn)品之間的合作打下了基礎(chǔ)。此外，百度早前推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品“百度有錢花”已經(jīng)上線了教育、醫(yī)美、家裝等垂直類產(chǎn)品，旅游類信貸產(chǎn)品未來可以與這些垂直場景相互借力，發(fā)生交互性的發(fā)展。如此種種，聯(lián)名卡在百度金融的消費(fèi)信貸方面都有可能發(fā)揮更加重要的作用。

為何是百度錢包？

從用戶激活到賬戶沉淀再到金融方面的想象力，理清了這個邏輯或許更能理解為何說支付是金融整體循環(huán)中的閉環(huán)。而在百度的金融體系中，承擔(dān)支付入口的恰恰是百度錢包。

正如百度副總裁黃爽日前在臺灣金融科技創(chuàng)新論壇上表示：“目前消費(fèi)金融市場面臨著信用下沉、風(fēng)控線上化、獲客成本增加和產(chǎn)品差異化程度低四大困境?！闭\然，百度的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)解決了信用下沉和風(fēng)控線上化的難題，而百度錢包憑借入口優(yōu)勢正在試圖打破獲客成本高、產(chǎn)品差異程度低等瓶頸問題。

比如說中信百度金融聯(lián)名信用卡可以視之為在獲取新用戶上的創(chuàng)新，既保證了用戶的優(yōu)質(zhì)性，也在降低獲客的綜合成本。與此同時，百度錢包根據(jù)用戶的消費(fèi)能力進(jìn)行了很好的初步篩選，降低了為用戶定制差異化服務(wù)的門檻。

總的來說，中信百度金融聯(lián)名卡很好的說明了兩個問題，一是移動支付正在加速融合，二是移動支付仍是金融布局的最佳入口。聯(lián)名信用卡為百度錢包帶來了優(yōu)質(zhì)用戶，也為金融方面埋下了伏筆，更像是一場對消費(fèi)場景的全面收割。

Alter，互聯(lián)網(wǎng)觀察者，長期致力于對智能硬件、云計算、VR等行業(yè)的觀察研究。微信公眾號：spnews

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