電動(dòng)車上保險(xiǎn)：是要改變行業(yè)，還是在炒作熱點(diǎn)？

文 | 穆楠

電動(dòng)自行車市場(chǎng)在中國(guó)已經(jīng)發(fā)展15年，去年的保有量就已經(jīng)超過了2億臺(tái)，少于于自行車的3.7億臺(tái)，但遠(yuǎn)超私人汽車的1.2億臺(tái)，但在社會(huì)輿論上，對(duì)電動(dòng)車自行車的認(rèn)可度并不高。

一個(gè)驚人數(shù)字：88%的傷亡率！

騎自行車，可能別人說你節(jié)能環(huán)保；開車，雖然不太環(huán)保但也足夠方便；唯獨(dú)騎電動(dòng)車，總被當(dāng)成送外賣的或者送快遞的（這里無疑貶低這兩個(gè)行業(yè)，只說社會(huì)現(xiàn)狀），其中很大的一個(gè)原因是——電動(dòng)車的性價(jià)比高，效率高，適合團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)，但安全性還不夠。

騎自行車的人如果不違章什么的，出了事故大多時(shí)候還是自身造成的，畢竟本身速度不快，騎車人自身也更加注意；汽車有著相對(duì)完善的保險(xiǎn)制度和主被動(dòng)安全裝置，相對(duì)來說還是比較安全的；唯獨(dú)電動(dòng)車，行駛速度不慢，而且聲音很小，稍不注意，出事故的概率還挺驚人的。

數(shù)據(jù)顯示，在電動(dòng)車比例很高的杭州，在去年全年所有的交通事故中涉及電動(dòng)車的占到40%以上；再看北京，某中級(jí)法院審理的機(jī)動(dòng)車交通事故糾紛案中，電動(dòng)車糾紛的比例約在15%，后果也挺嚴(yán)重——傷亡率高達(dá)88%。

但很多時(shí)候，電動(dòng)車造成的交通事故讓雙方都很頭疼：一方面，電動(dòng)車種類繁多，到底是否算做機(jī)動(dòng)車還有爭(zhēng)議——很多駕駛?cè)烁静恢滥男╇妱?dòng)車屬于機(jī)動(dòng)車，而更大問題在于，是否被認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車，直接關(guān)系著駕駛?cè)说氖鹿守?zé)任認(rèn)定以及民事賠償數(shù)額。

按照法律規(guī)定，如果電動(dòng)車被認(rèn)定是機(jī)動(dòng)車且上了交強(qiáng)險(xiǎn)，應(yīng)由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)先進(jìn)行賠付，賠付完畢后再按照民事責(zé)任分責(zé)；如果被認(rèn)定是機(jī)動(dòng)車，但未投保交強(qiáng)險(xiǎn)，由電動(dòng)車駕駛?cè)嗽诮粡?qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)先賠付相關(guān)損失，賠完后才能按照民事責(zé)任分責(zé)賠付。此外，若是被認(rèn)定是機(jī)動(dòng)車，在電動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車或行人發(fā)生事故后，即便電動(dòng)車一方?jīng)]有過錯(cuò)，也要承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。

從這個(gè)復(fù)雜的規(guī)定看得出，這出行領(lǐng)域的法規(guī)上其實(shí)是有著很大的脫節(jié)現(xiàn)象，正如一位法律人士所說——“平時(shí)騎車的時(shí)候沒人管，出了事故才來檢測(cè)，一旦認(rèn)定是機(jī)動(dòng)車，又要按照無照駕駛來處理”，對(duì)駕駛者來說，著實(shí)是不小的隱患。

換句話說，拋開駕駛員技術(shù)與是否遵守交規(guī)兩個(gè)主觀因素，電動(dòng)車自身的產(chǎn)品定性與保險(xiǎn)，是安全性上最大的兩個(gè)問題。

電動(dòng)車上保險(xiǎn)意味著什么？

目前的電動(dòng)車市場(chǎng)仍然由傳統(tǒng)的賣場(chǎng)形式主導(dǎo)——包括愛瑪、雅迪、臺(tái)鈴、綠源等幾大傳統(tǒng)品牌均是靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)和地推（衛(wèi)視營(yíng)銷）來開拓市場(chǎng)，對(duì)于他們來說，經(jīng)銷商模式就意味著很難從源頭開始解決安全、尤其是保險(xiǎn)領(lǐng)域的問題。宏觀上看，針對(duì)電動(dòng)車領(lǐng)域，國(guó)家沒有機(jī)動(dòng)車之類有強(qiáng)保險(xiǎn)這一說，這意味著：本身就是因?yàn)閮r(jià)格低購買電動(dòng)車的用戶，很難主動(dòng)考慮付出額外的金錢去買保險(xiǎn)。

這個(gè)事兒，到頭來還是得“不差錢”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來做，怎么做呢？創(chuàng)業(yè)不久的小牛電動(dòng)最近就給出了一套挺有意思的解決方案，目的就是減少電動(dòng)車用戶的風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上保護(hù)消費(fèi)者的利益。

具體來說，就是小牛電動(dòng)自己出5000萬元，為老用戶提供1年的免費(fèi)保險(xiǎn)和保養(yǎng)，新用戶也可獲得一年兩次的免費(fèi)保養(yǎng)，此后的保險(xiǎn)費(fèi)為每年車價(jià)的10%，這是電動(dòng)車行業(yè)首例啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品牌；概括來說，這是個(gè)“保險(xiǎn)+保養(yǎng)”的雙保模式——保險(xiǎn)在于避免事故糾紛，給消費(fèi)者安全保障；保養(yǎng)在于讓產(chǎn)品處于安全運(yùn)行狀態(tài)，盡可能的避免事故的發(fā)生。

事實(shí)上，與愛瑪?shù)瓤總鹘y(tǒng)零售線下渠道的廠商不同，小牛電動(dòng)一方面走的是線上銷售，從眾籌到預(yù)定的模式，就已經(jīng)篩選出了相對(duì)更加互聯(lián)網(wǎng)化的用戶，從其公布用戶畫像也能看得出，購買產(chǎn)品的人多數(shù)是有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的，消費(fèi)動(dòng)力在于遠(yuǎn)離大城市的擁堵，有汽車的不在少數(shù)，所以這類人群中，更愿意拿出一部分金錢來保障自己和愛車的安全，而小牛直接提供了“雙保”政策，則是一個(gè)相當(dāng)討好用戶的舉動(dòng)。

那么，這筆看似有去無回的買賣的更深一部考慮是什么呢？一方面，保險(xiǎn)公司肯定不做賠本的買賣，根據(jù)數(shù)據(jù)，電動(dòng)車內(nèi)置的智能系統(tǒng)已經(jīng)有找回不少丟失車輛的先例，這是在電動(dòng)車被偷盜環(huán)節(jié)保險(xiǎn)公司與小牛合作的基礎(chǔ)；另一方面，小牛電動(dòng)出了5000萬元來培養(yǎng)用戶的保險(xiǎn)習(xí)慣，在一年或更久，當(dāng)用戶切實(shí)體驗(yàn)到保險(xiǎn)所帶來的安全感時(shí)，很大程度也會(huì)主動(dòng)去購買保險(xiǎn)，整體提高安全出行意識(shí)，這不光是對(duì)某家公司，而是對(duì)全行業(yè)是個(gè)非常好的概念普及。

在整個(gè)電動(dòng)車領(lǐng)域，小牛電動(dòng)目前還算不上一個(gè)能馬上沖擊到傳統(tǒng)大佬的企業(yè)，不過如果能從這家創(chuàng)業(yè)公司的保險(xiǎn)舉動(dòng)上，引起全行業(yè)的關(guān)注甚至效仿，從而改變電動(dòng)車安全亂象，給消費(fèi)者創(chuàng)造一個(gè)更踏實(shí)的出行環(huán)境，那么這5000萬則花的相當(dāng)有意義。

作者介紹：穆楠，《復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)之三》系列圖書作者，百度百家、網(wǎng)易、搜狐、界面，艾瑞等多家網(wǎng)站專欄作家，科技專欄「一言楠盡」創(chuàng)辦人。

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