京東金融曹鵬：基于30000+個(gè)用戶標(biāo)簽的營(yíng)銷(xiāo)云平臺(tái)將運(yùn)營(yíng)成本降低20%

“你的手機(jī)丟了沒(méi)關(guān)系,人家知道你的支付密碼也沒(méi)關(guān)系,他在你的京東金融APP上操作的時(shí)候,我就能知道這個(gè)人是不是本人,是不是有風(fēng)險(xiǎn)”,9月15日，在2017中國(guó)AI金融探路者峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng), 京東金融副總裁、技術(shù)研發(fā)部總經(jīng)理曹鵬對(duì)生物探針技術(shù)的詮釋,引起了現(xiàn)場(chǎng)觀眾的廣泛關(guān)注。在曹鵬看來(lái)，京東金融依靠大數(shù)據(jù)、人工智能打造出來(lái)的“黑科技”，以及在實(shí)際金融場(chǎng)景中的廣泛應(yīng)用，正在為合作伙伴打造服務(wù)用戶的能力。也正因?yàn)榇?，京東金融當(dāng)天榮獲了《證券時(shí)報(bào)》中國(guó)金融科技先鋒榜之2017中國(guó)AI金融拓荒獎(jiǎng)，人工智能技術(shù)創(chuàng)新水平得到了高度肯定。

“我們的合作伙伴最關(guān)心的有兩點(diǎn)，一是怎么降低風(fēng)險(xiǎn);二是怎么賺更多的錢(qián)增加收入”，曹鵬介紹說(shuō)，所以基于大數(shù)據(jù)和技術(shù)能力，京東金融已經(jīng)為行業(yè)搭建起了的一整套面向全行業(yè)的金融解決方案。據(jù)悉，該套解決方案主要以用戶洞察能力為基礎(chǔ)，實(shí)踐線上線下融合、智能客服、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域的技術(shù)能力，在這個(gè)過(guò)程中，京東金融的深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算、圖譜網(wǎng)絡(luò)、人臉識(shí)別等先進(jìn)的人工智能技術(shù)均會(huì)貫穿其中。

基于生物探針技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶身份判定

曹鵬首先以基于億級(jí)用戶實(shí)戰(zhàn)錘煉的大數(shù)據(jù)風(fēng)控舉例，他說(shuō)，京東金融已經(jīng)構(gòu)建起500多個(gè)風(fēng)控模型,基于5000+個(gè)風(fēng)險(xiǎn)策略實(shí)現(xiàn)對(duì)3億用戶信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估?！拔覀冏龅氖歉呔S的模型，也就是說(shuō)盡可能的多把和用戶相關(guān)的數(shù)據(jù)都拉進(jìn)來(lái)，從各個(gè)維度去看，去篩選，去甄別用戶的好壞，這樣才能對(duì)這個(gè)用戶有更完善的描述?！辈荠i介紹說(shuō)，這中間還運(yùn)用了很多先進(jìn)的人工智能技術(shù)，比如生物探針和圖計(jì)算。

曹鵬說(shuō)，基于世界領(lǐng)先的生物探針技術(shù)，京東金融可以通過(guò)APP采集到用戶在整個(gè)使用中超過(guò)120個(gè)指標(biāo)，通過(guò)收集用戶的行為去判斷這個(gè)人是否為風(fēng)險(xiǎn)用戶，實(shí)現(xiàn)用戶的身份判定。據(jù)悉，這項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)大量應(yīng)用于京東金融的反欺詐和防盜刷的場(chǎng)景之中。

在現(xiàn)場(chǎng)，曹鵬向觀眾展示了生物探針系統(tǒng)的后臺(tái)，他舉例說(shuō)，一個(gè)人前面使用的時(shí)候，你可以看到它的行為是在0附近正負(fù)波動(dòng)，但是一旦整個(gè)操作換了以后，它整個(gè)的行為相關(guān)度就會(huì)迅速下降到負(fù)數(shù)，這種技術(shù)應(yīng)用在金融場(chǎng)景中效果尤其明顯?！澳愕氖謾C(jī)丟了也沒(méi)有關(guān)系，人家知道你的支付密碼也沒(méi)有關(guān)系，他在你的京東金融APP上操作的時(shí)候，我就能知道這個(gè)人是不是本人，是不是有風(fēng)險(xiǎn)”，曹鵬表示。

“風(fēng)控其實(shí)不是一個(gè)單純的個(gè)體行為，不管是欺詐還是洗錢(qián)還是其他的林林總總惡意的行為，它越來(lái)越傾向于變成群體性產(chǎn)業(yè)鏈的一系列相關(guān)事件的行為”，曹鵬坦言，所以說(shuō)，我們需要更多的把一個(gè)用戶和他的行為以及和他行為相關(guān)人的一系列行為都全部拿出來(lái)，在這個(gè)維度上去做風(fēng)控才能更準(zhǔn)確。在這個(gè)過(guò)程中，京東金融會(huì)運(yùn)用圖計(jì)算技術(shù)，通過(guò)超過(guò)10億個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)的圖，以及所有在這些節(jié)點(diǎn)上發(fā)生行為的相關(guān)行為的連接，最終可以把一系列的用戶和行為都描述出來(lái)。

圖計(jì)算應(yīng)用最典型的場(chǎng)景就是白條用戶授信，曹鵬舉例說(shuō)，一個(gè)新的用戶在白條注冊(cè)時(shí)，大家都很頭疼，因?yàn)闆](méi)有他的任何資料，他是否可信，給他多少額度很難抉擇。在這種情況下，京東金融可以通過(guò)這個(gè)用戶以及和他相關(guān)的一系列行為描述去判斷他的好壞。

“所謂物以類(lèi)聚、人以群分，單個(gè)人的節(jié)點(diǎn)即使看起來(lái)再好，收入再多，如果他周?chē)嚓P(guān)的都是做欺詐的、套現(xiàn)或者其他相關(guān)灰產(chǎn)的人，這個(gè)人一定也是很惡意的人”，曹鵬說(shuō)，如果這個(gè)人我可能沒(méi)有他的描述，但是和他相關(guān)的周?chē)鷧^(qū)域的ID都是很良性的，信用良好的或者收入水平很高的人，這個(gè)人相應(yīng)是一個(gè)好人的概率比較大。正是基于圖計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，白條授信的風(fēng)險(xiǎn)率得到了大幅降低。

大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)成本的大幅下降

緊接著，曹鵬提到了京東金融大數(shù)據(jù)和AI應(yīng)用的又一代表性領(lǐng)域，那就是營(yíng)銷(xiāo)和獲客，即數(shù)字驅(qū)動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)云平臺(tái)。

曹鵬解釋道，整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)的設(shè)計(jì)主要包含兩部分，一是CAC獲客成本，即如何用更低的成本拉到更多的客戶。二是LTV用戶生命周期，即用戶生命周期內(nèi)獲得更多的價(jià)值。這兩點(diǎn)可以直接決定公司的運(yùn)營(yíng)情況，如果LTV比CAC的結(jié)果大于等于3，那么這個(gè)公司就是比較良性的公司，京東金融各個(gè)業(yè)務(wù)都維持在4.6%-5%之間。

“之所以可以保持這樣的水平，我們的做法其實(shí)很簡(jiǎn)單”，曹鵬解釋說(shuō)，京東金融擁有2.58億活躍用戶，30多個(gè)數(shù)據(jù)源，每天的數(shù)據(jù)變量達(dá)到200TB，基于此，搭建了30000多個(gè)用戶標(biāo)簽，這些標(biāo)簽涵蓋用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為到消費(fèi)行為，用這些數(shù)據(jù)能準(zhǔn)確描述用戶的偏好以及他們對(duì)于廣告運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的接受程度等一系列內(nèi)容。

基于以上數(shù)據(jù)加上匹配策略、機(jī)器學(xué)習(xí)，向外投放到整個(gè)廣告平臺(tái)上去，整個(gè)投放渠道包括線上廣告DSP渠道以及線下有場(chǎng)景實(shí)驗(yàn)室，該場(chǎng)景實(shí)驗(yàn)室可以解決用戶在線上的數(shù)據(jù)和線下終端場(chǎng)景打通的問(wèn)題，一個(gè)用戶到店以后，京東金融還可以通過(guò)人臉識(shí)別、wifi探針等一系列技術(shù)整合，判斷這個(gè)用戶的身份，最終制定非常精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)方案。

據(jù)介紹，在今年5月份的營(yíng)銷(xiāo)云平臺(tái)上線測(cè)試中，整個(gè)點(diǎn)擊率，基于原來(lái)的運(yùn)營(yíng)情況提升了25%，外部投放的成本則下降了大概20%。曹鵬對(duì)于京東金融營(yíng)銷(xiāo)云平臺(tái)的介紹，讓現(xiàn)場(chǎng)觀眾很清晰看到最終投放的效果、轉(zhuǎn)化、成本，包括轉(zhuǎn)化和整個(gè)活動(dòng)的均值對(duì)比，也看到了未來(lái)京東金融能夠運(yùn)用技術(shù)在營(yíng)銷(xiāo)上所帶來(lái)的效果。

最后，曹鵬表示，對(duì)于行業(yè)以及合作伙伴，京東金融不僅提供風(fēng)控和營(yíng)銷(xiāo)兩大領(lǐng)域的解決方案，還包括技術(shù)、賬戶、資管、金融相關(guān)的解決方案。據(jù)統(tǒng)計(jì)，京東金融已為400家銀行、55家保險(xiǎn)公司、100家基金公司提供了科技能力輸出。目前，京東金融的金融服務(wù)人群已經(jīng)涵蓋1.5億用戶，合作伙伴已經(jīng)達(dá)到50萬(wàn)家，在與工商銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行合作的過(guò)程中，京東金融大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)等能力得到了普遍認(rèn)可。未來(lái)，京東金融的朋友圈也將因?yàn)榭萍寄芰Φ牟粩嗵嵘?，而變得越?lái)越大，曹鵬說(shuō)。

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