財加CEO余景舒：中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于一個美麗的陣痛過程

互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)入這個行業(yè)，從無到有，看他成長，演變甚至漸漸與它融為一體，也才短短幾年，已然是另一副光景。這個行業(yè)，雖然只有那么短短幾年，卻像是經(jīng)歷了幾十年之久。每一點(diǎn)滴都是經(jīng)歷，每一次蛻變都是成長，積累出了“人形”“人性”；埋頭努力的我們，鉤織出了百態(tài)的行業(yè)，百態(tài)人生……中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于一個美麗蛻變的陣痛過程，恰似蝴蝶破繭，當(dāng)痛苦結(jié)束的時候，便已經(jīng)擁有了飛翔的力量。

近年來，在新舊金融兩種業(yè)態(tài)交互推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融有力推進(jìn)了中國金融創(chuàng)新的發(fā)展，但其自身也出現(xiàn)了不少爭議。以曾號稱互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代的P2P神話，一夜之間徹底破滅的e租寶事件為開端，自2015年年底，大大集團(tuán)、望州財富、中晉系等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺接連出現(xiàn)問題。分水嶺已現(xiàn)，監(jiān)管收緊，中國新金融該何去何從？是走向低谷還是重現(xiàn)繁榮？如何有效監(jiān)管，讓金融回歸本質(zhì)，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和普羅大眾？

分水嶺已現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融何去何從？

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到哪個階段了？用行業(yè)內(nèi)人士的話說就是，從野蠻生長的階段到了一個快要成熟的階段，這真的是一個值得欣喜的消息！。積木盒子的母公司PINTEC（品鈦）集團(tuán)在北京宣布成立，宜人貸紐交所上市，財加登陸香港主板，Circle獲6千萬美元D輪融資…互聯(lián)網(wǎng)金融的“輝煌戰(zhàn)績”告訴我們，近乎顛覆性的商業(yè)模式何新的金融業(yè)態(tài)以及如比特幣、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)正在改變著中國乃至世界的傳統(tǒng)金融格局。然而，美中不足的是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范成熟依然還在路上，頂多只算剛剛開始。這正是當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展亟需解決的一大短板問題。盡管在行業(yè)發(fā)展腳步放緩期出現(xiàn)了接連的平臺“出事”、老板“跑路”，但是，行業(yè)大多數(shù)企業(yè)都仍然堅持著守法和誠信的底線。從國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局看，互聯(lián)網(wǎng)金融在實現(xiàn)普惠金融和服務(wù)小微企業(yè)方面的積極意義不容置疑，依法保障和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基本方向也不容動搖。

就整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來看，現(xiàn)已逐漸呈現(xiàn)多級分化的境地。一方面，BAT、萬達(dá)、蘇寧等巨頭早已布局；一方面，其他產(chǎn)業(yè)及資本方對此垂涎三尺；另一方面，合法合規(guī)的平臺自行調(diào)整轉(zhuǎn)型；還有一些自身監(jiān)管缺位的平臺正面臨青黃不接甚至倒閉的境地。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在合法合規(guī)經(jīng)營、融通普惠百姓的同時，要主動承擔(dān)社會責(zé)任、承擔(dān)起保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的職責(zé)，共同營造良好社會氛圍，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。只有每個平臺都以真實、透明、健康的形象呈現(xiàn)給用戶，才能攜手推動整個互金行業(yè)越走越遠(yuǎn)。

要么承受自律的苦，要么承擔(dān)自責(zé)的悔

互聯(lián)網(wǎng)金融在過去幾年的發(fā)展過程中，本身就在進(jìn)行著不斷的自我完善，但如果今天這個行業(yè)想繼續(xù)健康的走下去，需要行業(yè)里面的每一個企業(yè)對其平臺上所建立的標(biāo)的、借款人包括投資人等群體信息，一定要有一個非常良好的把控。這個行業(yè)一定要有一個大浪淘沙的過程，因為行業(yè)里面，不規(guī)范、不正規(guī)、沒有資質(zhì)的企業(yè)實在的太多了，比如，產(chǎn)品同質(zhì)化、市場無序競爭、違規(guī)經(jīng)營、倒閉跑路等現(xiàn)象日漸暴露，行業(yè)發(fā)展倒逼監(jiān)管創(chuàng)新。

對于這些出問題的平臺到底是不是互聯(lián)網(wǎng)金融或者P2P平臺，在此先打一個問號。為什么？P2P是什么呢？一個專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式借貸。這就要求平臺運(yùn)營必須合規(guī)，相關(guān)交易雙方背景及整個過程必須透明可查詢。占財加員工人數(shù)將近一半的員工是風(fēng)控人員。那么，這些專業(yè)的風(fēng)控人員每天他們在做什么？他們每天都在審核借款人提交過來的厚達(dá)10公分的借款資料，他們需要去驗證這些資料的真?zhèn)?。很多人可能認(rèn)為，通過大型電商平臺或者互聯(lián)網(wǎng)平臺導(dǎo)流就可以了。這只是一部分，剩下一部分很重要的，就是線下團(tuán)隊完成第一輪審核分離有效用戶信息，同時利用線上的各種大數(shù)據(jù)、征信平臺信息技術(shù)再次進(jìn)行風(fēng)險核查。這是一個平臺的基本功，我相信100%出問題的平臺都沒有做到這一點(diǎn)。

這個行業(yè)說到底還是一個金融行業(yè)，金融行業(yè)核心的人員比如說風(fēng)控、產(chǎn)品、技術(shù)人員，他們都是有著一定資質(zhì)的專業(yè)人士，這些專業(yè)人士他們的資歷和經(jīng)驗是不可能在短期之內(nèi)得到一個復(fù)制和傳遞的，這就意味著今天我們在追求速度和規(guī)模的同時也一定要兼顧到風(fēng)險控制：比如，需要對從業(yè)人員有一個資質(zhì)的要求，也就是準(zhǔn)入機(jī)制。從監(jiān)管角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要自律：比如不是簡單從注冊資金本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等信息去判斷一個平臺，要去看平臺提供的服務(wù)到底是什么，借款人的資質(zhì)到底是什么樣的，也就是隨機(jī)抽查機(jī)制。

困境中謀生存，逆境中自我成長，挺到最后的才是贏家。面對前所未有的整肅形勢，面對著中國眾多投資人的期望和新人，你還會認(rèn)為自我調(diào)整的過程是痛苦的嗎？自律是解決問題最主要的工具，也是消除恐懼最有效的方法。

回山洞去，練好內(nèi)功

成長真的是一件特別私密的事兒。每個人生命中都有一段默默無聞，逼著自己努力蛻變的日子，咬牙熬過了就會像鳳凰涅盤般綻放光彩。國家如此，企業(yè)亦是如此。除了自己，誰也沒有那么多時間主動幫一個平臺完善、提升、突破，平臺也沒必要把成長蛻變的過程公之于眾。喜歡一句話：回山洞去 練好內(nèi)功。

自去年7月底至今，互聯(lián)網(wǎng)金融政策層面緊鑼密，使得整個行業(yè)大洗牌的同時，更多的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式趨于穩(wěn)定和成熟。資質(zhì)差的平臺或?qū)⒚媾R消亡結(jié)局，資質(zhì)雄厚、管理優(yōu)秀的一線陣營企業(yè)卻抓住機(jī)會，快速上升。路口，車多人多，事故多發(fā)。開車時，到底該如何行駛，才能安全合規(guī)？堅守，認(rèn)真，耐得住寂寞，看重未來價值，以用戶利益為原則，把“匠心”應(yīng)用到場景化，移動化等合規(guī)領(lǐng)域。其實，對于財加來講，最鎮(zhèn)疼的日子已經(jīng)過去了。去年企業(yè)在上市過程當(dāng)中，其實是經(jīng)歷了很多陣痛的，痛點(diǎn)就在于企業(yè)的管理者需要在最短的時間之內(nèi)對企業(yè)的方向、運(yùn)營、管理做出一系列的調(diào)整，比如公司組織架構(gòu)是否完善，財務(wù)體系是否健全，內(nèi)控流程是否覆蓋到所有環(huán)節(jié)，勞動是否合法合規(guī)，平臺是否有足夠信息安全保障，企業(yè)是否合法納稅等等每一個細(xì)節(jié)甚至更多。金融是有風(fēng)險的，投資人需要對自己可以承擔(dān)的風(fēng)險進(jìn)行界定，不只簡單地做出品牌名聲。監(jiān)管收緊，行業(yè)調(diào)整時期，風(fēng)險聚集，在此提醒廣大投資人加強(qiáng)風(fēng)險意識，理性投資。高收益意味著高風(fēng)險，不要一味追求高息，理財還是需要理性。與此同時，呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融同行，在合法合規(guī)經(jīng)營的同時，主動承擔(dān)的社會責(zé)任，加強(qiáng)企業(yè)自律，嚴(yán)格落實風(fēng)控管理，為每一位投資人和融資人提供安全、優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。中國經(jīng)濟(jì)體制正在進(jìn)行全面深化改革，各行各業(yè)都在去產(chǎn)能、調(diào)結(jié)構(gòu)，希望這是鳳凰涅盤的過程，經(jīng)過短暫的陣痛與挫折之后能夠欲火重生。

這是一場全面的社會大變革，一場源于基層改革國家體制的一種大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新社會財富二次分配和市場資源優(yōu)化配置關(guān)乎億萬民眾心情的社會大變革。希望全社會更多的有識之士加入互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃，只有這樣，具有中國民族品牌的互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)平臺才能應(yīng)運(yùn)而生，中國經(jīng)濟(jì)才能順應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展大趨勢。我也相信短暫陣痛調(diào)整，令互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展整個過程只有美麗驚喜。

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