中國(guó)校園貸亂象：貸款機(jī)構(gòu)“引誘”學(xué)生超前消費(fèi)

導(dǎo)語(yǔ)：彭博社今天（8月29日）撰文稱，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)學(xué)生貸款走出了一條不同于美國(guó)的道路，他們并沒(méi)有把重點(diǎn)放在支持學(xué)業(yè)上，而是通過(guò)分期付款的方式“引誘”學(xué)生購(gòu)物，導(dǎo)致一些人還沒(méi)有走出校園就因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi)而背負(fù)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。這種模式的隱憂逐步浮現(xiàn)，亟待加強(qiáng)監(jiān)管。

以下為文章全文：

在中國(guó)的大學(xué)校園里，不難看到一些推銷人員在四處招攬學(xué)生，希望以數(shù)倍于銀行的利率為他們提供網(wǎng)絡(luò)貸款。

這些學(xué)生既沒(méi)有信用歷史，也沒(méi)有獲得父母的同意，但依然可以通過(guò)分期樂(lè)這樣的應(yīng)用借錢購(gòu)買智能手機(jī)、旅游度假，或者至少也可以購(gòu)買一雙最新款運(yùn)動(dòng)鞋。作為市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者，分期樂(lè)共有5萬(wàn)名兼職推銷員，他們遍布中國(guó)各地的3000所大學(xué)，四處宣傳“愛(ài)我所愛(ài)不等待”的口號(hào)。

這其實(shí)是一個(gè)監(jiān)管的灰色地帶，在這里，P2P網(wǎng)貸遇上了電子商務(wù)。

過(guò)去3年間，數(shù)以千萬(wàn)的中國(guó)學(xué)生只要點(diǎn)擊一下按鈕，便可獲得小額貸款，購(gòu)買自己夢(mèng)寐以求的商品。這里原本只是創(chuàng)業(yè)公司的樂(lè)園，但現(xiàn)在卻吸引了一眾網(wǎng)絡(luò)巨頭的關(guān)注，包括阿里巴巴旗下的金融公司和京東，他們都投入數(shù)億美元發(fā)展這種貸款模式。根據(jù)易觀國(guó)際的測(cè)算，在這個(gè)擁有3700萬(wàn)大學(xué)生的國(guó)家里，學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)的規(guī)模有望達(dá)到150億美元。

雖然傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期受到監(jiān)管，但P2P貸款機(jī)構(gòu)卻并非如此——盡管分期樂(lè)表示歡迎政府對(duì)這一領(lǐng)域加強(qiáng)監(jiān)督。

重新打包的貸款

從相機(jī)到演唱會(huì)門票，這款應(yīng)用銷售各種各樣來(lái)自第三方的商品，但他們向?qū)W生們收取的年利率通常超過(guò)10%。這些貸款之后會(huì)打包銷售給富裕人群，為其提供年化收益率高達(dá)10%的“理財(cái)產(chǎn)品”，遠(yuǎn)高于1.75%的央行基準(zhǔn)利率。

“這些所謂的創(chuàng)新金融產(chǎn)品相繼涌現(xiàn)，導(dǎo)致監(jiān)管者很難區(qū)分哪些是創(chuàng)新、哪些是違規(guī)?！鄙虾Ｖ袀惵蓭熓聞?wù)所合伙人何植松說(shuō)，他主要擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的官司，“大家都在摸著石頭過(guò)河?！?/p>

這其中也包括在信用問(wèn)題上毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生，22歲的陳傳（Chon Chen，音譯）便是其中之一。

其他應(yīng)用

由于看中了一款450美元的智能手機(jī)，但手上的錢卻不夠，這位來(lái)自福建的大二學(xué)生選擇了分期樂(lè)：每月只需支付42美元，連續(xù)支付一年，便可以買下這部智能手機(jī)，但年利率達(dá)到12%。到了大三結(jié)束時(shí)，他還使用了另外6款類似的應(yīng)用，總債務(wù)超過(guò)7500美元，相當(dāng)于他10年的學(xué)費(fèi)。

“我還沒(méi)開(kāi)始工作就要償還債務(wù)，這真是一件可怕的事情?！标悅髡f(shuō)，“我真后悔這么魯莽地花錢。這些貸款平臺(tái)抓住了我的虛榮心和沖動(dòng)購(gòu)物的習(xí)慣?！?/p>

雖然很多在線貸款平臺(tái)表示，他們都是按照銀監(jiān)會(huì)制定的P2P框架合法運(yùn)營(yíng)，但其面臨的監(jiān)管仍然低于銀行。今年4月，在官方媒體報(bào)道了過(guò)度使用網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的自殺事件后，中國(guó)教育部與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布聯(lián)合聲明，要求對(duì)部分網(wǎng)貸應(yīng)用的廣告宣傳和信用審核流程展開(kāi)更加嚴(yán)格的審查。

銀監(jiān)會(huì)上周發(fā)布了被媒體稱作“史上最嚴(yán)P2P監(jiān)管”的新規(guī)，而銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒在接受官方媒體采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，盡管新規(guī)并未明確提及學(xué)生貸款市場(chǎng)，但這卻是一個(gè)值得關(guān)注的領(lǐng)域。

他表示，如果不監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺(tái)就會(huì)誤導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。

普惠金融部網(wǎng)貸研究處處長(zhǎng)許曉征則在一次媒體會(huì)議上表示，新的監(jiān)管是整體指導(dǎo)方針，并未提及具體領(lǐng)域，但也適用于學(xué)生貸款應(yīng)用。

“引誘學(xué)生”

“很多學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)都在過(guò)度推廣，甚至發(fā)布虛假?gòu)V告，引誘學(xué)生過(guò)度消費(fèi)。我們?cè)谛乱?guī)中明確禁止過(guò)度宣傳?！彼f(shuō)。

分期樂(lè)CEO肖文杰在采訪中表示，該行業(yè)過(guò)去兩年沒(méi)有監(jiān)管，引發(fā)了“混亂”。正因如此，政府才出臺(tái)了最近的新規(guī)。

“我們歡迎更多監(jiān)管，因?yàn)閺拈L(zhǎng)期來(lái)看，這對(duì)所有人都是好事?！彼f(shuō)。

中國(guó)教育部和銀監(jiān)會(huì)均未對(duì)此置評(píng)。

消費(fèi)者需求

分期樂(lè)2013年由曾經(jīng)擔(dān)任騰訊高管的肖文杰創(chuàng)辦，他表示，該公司目前已經(jīng)占據(jù)60%的市場(chǎng)份額。京東和尤里·米爾納（Yuri Milner）的DST都對(duì)其展開(kāi)了數(shù)千萬(wàn)美元的投資。分期樂(lè)今年6月又完成了2.35億美元的融資。

趣店創(chuàng)立于2014年，今年7月融資4.52億美元，阿里巴巴旗下的螞蟻金服領(lǐng)投了該公司上一輪2億美元的融資。

京東和螞蟻金服均拒絕對(duì)此置評(píng)。

SoFi等美國(guó)P2P貸款公司瞄準(zhǔn)了學(xué)生貸款再融資市場(chǎng)，但中國(guó)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手則看中了年輕學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)，包括通過(guò)兼職推銷員和廣告面向?qū)W生展開(kāi)直接宣傳。

校園營(yíng)銷

事實(shí)證明，面向?qū)W生的精準(zhǔn)營(yíng)銷十分有效。分期樂(lè)2016年上半年的貸款總額達(dá)到16億美元，預(yù)計(jì)全年發(fā)放貸款45億美元，而趣店的用戶也于今年6月突破1000萬(wàn)。

中國(guó)政府2009年收緊信用卡規(guī)定，要求面向?qū)W生發(fā)放的信用卡必須有聯(lián)署人，受此影響，學(xué)生貸款市場(chǎng)大幅增長(zhǎng)。

如今，分期樂(lè)等新應(yīng)用更是將渴望高額回報(bào)的投資者與希望在沒(méi)有父母監(jiān)督下購(gòu)物的學(xué)生對(duì)接起來(lái)。分期樂(lè)會(huì)合適申請(qǐng)人的身份信息，并索要其家庭成員戶朋友的電話號(hào)碼，然后簽署一份學(xué)生、平臺(tái)和放款人的三方協(xié)議。

而陳傳表示，他使用的7款應(yīng)用從未與他的父母取得過(guò)聯(lián)系。

大數(shù)據(jù)

這些公司表示，放款人的信用是目前尚未受到影響。肖文杰表示，截至今年7月，分期樂(lè)的不良貸款率約為0.67%。而根據(jù)中國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，中國(guó)商業(yè)銀行今年第二季度不良貸款率為1.81%。但這些網(wǎng)貸應(yīng)用無(wú)需向監(jiān)管者匯報(bào)不良貸款。

“我們使用大數(shù)據(jù)來(lái)管理信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲覀儞碛兴杏脩舻馁?gòu)買歷史和定位數(shù)據(jù)?！彼f(shuō)。

分期樂(lè)這種無(wú)需父母簽名認(rèn)可的行為可能必須進(jìn)行調(diào)整。銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒表示，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該“嚴(yán)格”審查大學(xué)生的信用，并要求監(jiān)護(hù)人聯(lián)合簽署協(xié)議。

“如果這些平臺(tái)希望繼續(xù)向?qū)W生貸款，就必須獲得父母的簽名?！彼f(shuō)。分期樂(lè)表示，該公司正在研究監(jiān)管規(guī)定，目前無(wú)法進(jìn)行評(píng)論。

學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)度過(guò)了嬰兒期，大型業(yè)內(nèi)企業(yè)表示，他們將與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)更加密切的合作。

2014年由阿里巴巴前員工創(chuàng)辦的愛(ài)學(xué)貸于去年12月融資4500萬(wàn)美元，當(dāng)時(shí)投資該公司的基金由中國(guó)銀行和浙江鐵路投資集團(tuán)共同建立。肖文杰表示，分期樂(lè)開(kāi)始向中國(guó)的銀行和其他投資者銷售證券化的學(xué)生貸款，并將逐步把用戶資料接入央行的征信系統(tǒng)，為數(shù)以億計(jì)尚未獲得信用卡的用戶提供服務(wù)。

貝塔斯曼亞洲投資基金曾經(jīng)投資了分期樂(lè)，該公司高級(jí)投資經(jīng)理趙鵬嵐表示，這些應(yīng)用符合政府促進(jìn)本土消費(fèi)的戰(zhàn)略。

“中國(guó)的父母一代相對(duì)保守。”他說(shuō)，“刺激他們的兒女消費(fèi)的效率更高?！?/p>

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