互金四度寫入政府工作報告 但整治解決不了未來

文|新京報 陳鵬 金彧

3月6日訊,在3月5日上午,國務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國人大五次會議上所作的政府工作報告中提及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險,表示當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控,但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險要高度警惕。

政府工作報告連續(xù)四年提及互聯(lián)網(wǎng)金融

從2014年政府工作報告中首次提及以來,“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)被四度寫入政府工作報告。而在過去四年,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在政府工作報告中的表述呈現(xiàn)出“逐年升級”的態(tài)勢。

2014年政府工作報告中提出,“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”,2015年再度提出“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。2016年的政府工作報告中則表示,要“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”,今年更強(qiáng)調(diào)要高度警惕互聯(lián)網(wǎng)金融累積風(fēng)險。

在連續(xù)被納入政府工作報告的同時,2014年至今,互聯(lián)網(wǎng)金融既經(jīng)歷一輪快速發(fā)展期,也集中爆發(fā)了一些問題。僅從網(wǎng)貸平臺來看,網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2017年2月份,我國累計網(wǎng)貸平臺數(shù)量由2015年1月份的2918家升至5882家。而在2014年至2016年的三年間,每年的停業(yè)及問題平臺數(shù)量分別為277家、1206家和1850家,出現(xiàn)的問題包括提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入、停業(yè)、跑路等。

3月5日,全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、原銀監(jiān)會主席尚福林對新京報記者表示,銀監(jiān)會將按照堅守風(fēng)險底線的要求,進(jìn)一步完善監(jiān)管制度,引導(dǎo)行業(yè)健康可持續(xù)的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處風(fēng)險高發(fā)期”

“近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快,在互聯(lián)網(wǎng)上開展金融活動類型越來越多,參與人數(shù)也越來越多。”中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍表示,2015年到2016年,出現(xiàn)很多以互聯(lián)網(wǎng)金融名義非法集資、金融詐騙,比如e租寶事件,涉及幾十萬人,幾百億資金卷入。“同時,我們發(fā)現(xiàn),這里面基本沒人管”,趙錫軍表示。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的問題越來越引發(fā)關(guān)注,監(jiān)管部門也不斷出手進(jìn)行整治。國務(wù)院去年公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》,要求區(qū)別對待、分類施策,集中力量對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行整治。專項(xiàng)整治工作于2016年4月開始,計劃至2017年3月底前完成。

在此期間,特別是針對網(wǎng)貸平臺,相繼有《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》等監(jiān)管文件問世。

人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫分析認(rèn)為,風(fēng)險防范將是今年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范治理的重中之重。“過去一年,監(jiān)管政策的落地和行業(yè)治理的持續(xù)深化推動行業(yè)徹底結(jié)束了野蠻生長,當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體環(huán)境和風(fēng)險水平雖逐漸趨好,但行業(yè)仍處于風(fēng)險的高發(fā)期。”

趙錫軍認(rèn)為,去年問題很多,國家開始為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融整治,但整治只是解決過去積累的問題,對未來發(fā)展,整治是解決不了。

聲音

楊凱生:銀行應(yīng)注重風(fēng)險 但不故步自封

3月5日,全國政協(xié)委員、工商銀行原行長楊凱生在經(jīng)濟(jì)界別小組討論會議后對新京報記者表示,一定要警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的累積,不折不扣地落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管文件。

他表示,對于互聯(lián)網(wǎng)金融的防范,包括銀監(jiān)會在內(nèi)的監(jiān)管部門已經(jīng)出臺了很多行政法規(guī),比如網(wǎng)貸平臺的資金托管問題,第三方支付的賬戶管理、P2P平臺業(yè)務(wù)管理、擔(dān)保、直接融資等諸多監(jiān)管,這些都應(yīng)該不折不扣地去落實(shí)。

“唯有不折不扣去落實(shí),才可以遏制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的累積和蔓延”。楊凱生說,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該與傳統(tǒng)金融相融相生,但一定要重風(fēng)險防控,否則會被淘汰。同時,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為傳統(tǒng)銀行業(yè)的升級創(chuàng)造了條件,銀行在注重風(fēng)險防控、審慎經(jīng)營的同時,也不能故步自封。

難題

資產(chǎn)質(zhì)量將決定互金平臺能否走下去

政府工作報告提出,對互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險要高度警惕。那么,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險難點(diǎn)有哪些?

楊一夫認(rèn)為,未來網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險點(diǎn)是資產(chǎn)質(zhì)量。“過去兩三年由于惡性競爭導(dǎo)致過度負(fù)債與資產(chǎn)質(zhì)量下降的問題愈發(fā)嚴(yán)重,許多規(guī)?;钠脚_為追求資產(chǎn)規(guī)模忽視資產(chǎn)質(zhì)量,其自身的風(fēng)控體系和技術(shù)相對薄弱甚至沒有,當(dāng)這部分資產(chǎn)進(jìn)入還款期后,質(zhì)量較差資產(chǎn)的違約率將上升,很多平臺甚至還沒有經(jīng)歷過一個完整的風(fēng)險周期,預(yù)料未來還會有平臺陸續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)。”

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君表示,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的核心特征還是傳統(tǒng)金融所面臨的風(fēng)險,只不過在某種方面加大了傳統(tǒng)金融的風(fēng)險。“因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融群體較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更沒有風(fēng)險承受能力,同時,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的群體恰恰是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意服務(wù)的群體,本身償債能力要差。”

“未來互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如果要持續(xù)健康發(fā)展、降低風(fēng)險的話,資產(chǎn)端是一個重要的方面。要有好的資產(chǎn),這樣風(fēng)險就會降低下來了”。李愛君認(rèn)為,隨著整治和各方面制度的出臺,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)走向了規(guī)范化的路徑,不像之前更多暴露如非法集資等違法風(fēng)險,資產(chǎn)的質(zhì)量將決定這個行業(yè)能否持續(xù)走下去。

楊一夫也認(rèn)為,未來網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險點(diǎn)是資產(chǎn)質(zhì)量。“過去兩三年由于惡性競爭導(dǎo)致過度負(fù)債與資產(chǎn)質(zhì)量下降的問題愈發(fā)嚴(yán)重,許多規(guī)?;钠脚_為追求資產(chǎn)規(guī)模忽視資產(chǎn)質(zhì)量,其自身的風(fēng)控體系和技術(shù)相對薄弱甚至沒有,當(dāng)這部分資產(chǎn)進(jìn)入還款期后,質(zhì)量較差資產(chǎn)的違約率將上升,很多平臺甚至還沒有經(jīng)歷過一個完整的風(fēng)險周期,預(yù)料未來還會有平臺陸續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)。

方向1

互金監(jiān)管應(yīng)從“整問題”到“造環(huán)境”

中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍認(rèn)為,對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展,要從對問題的整治,進(jìn)入讓互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的環(huán)境,包括制度環(huán)境和市場環(huán)境。

“去年央行領(lǐng)頭對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)行制度設(shè)計,各金融監(jiān)管部門也分別提出相應(yīng)的監(jiān)管要求,試圖形成比較好的制度環(huán)境,這方面還在形成過程中,一些細(xì)則需要落實(shí)。”趙錫軍表示,互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員魚龍混雜,規(guī)范運(yùn)用基礎(chǔ)薄弱,需要形成比較好的市場秩序,對參與者分門別類,針對不同業(yè)務(wù)進(jìn)行甄別,每一項(xiàng)業(yè)務(wù)要建立規(guī)則、準(zhǔn)入門檻等,從市場角度營造比較好的環(huán)境。

中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理?xiàng)顫治龇Q,目前互聯(lián)網(wǎng)整治進(jìn)行了第一個階段,把基礎(chǔ)框架、規(guī)則確認(rèn)起來,摸清了情況。“需要繼續(xù)做的有兩個方面,一是繼續(xù)在前期了解情況之下,更好對癥下藥。另外,從中長期看,要對互金各種領(lǐng)域模式實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,在長期內(nèi)有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險可控,比如如何推動信用體系完善,如何實(shí)現(xiàn)未來多層次的監(jiān)管協(xié)調(diào)。”

方向2

平臺應(yīng)理性把控速度、提高資產(chǎn)質(zhì)量

“以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,由于非法集資類案件廣受詬病。新形勢下,互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合,還將是金融未來發(fā)展的重要方向。”互聯(lián)網(wǎng)金融法律專家肖颯在文章中指出,民營網(wǎng)貸平臺或互聯(lián)網(wǎng)理財平臺,如何生存最重要的還是:合法合規(guī)創(chuàng)新。

肖颯認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)+金融的企業(yè),應(yīng)該找準(zhǔn)市場定位。找到差異化的市場,打造“叫座”的產(chǎn)品。制作產(chǎn)品的過程,需要嵌入法律條文,將產(chǎn)品的合規(guī)性做到極致,尤其是“穿透式”監(jiān)管條件下,從行為本質(zhì)研判行為的性質(zhì),將一個集團(tuán)下屬各類產(chǎn)品打穿來看問題,就要求企業(yè)不能耍小聰明。

楊一夫分析稱,面對資產(chǎn)質(zhì)量的潛在風(fēng)險,首先,網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)理性把控發(fā)展速度,提高平臺資產(chǎn)質(zhì)量。其次,平臺自身風(fēng)控能力的重要性將愈加關(guān)鍵。比如,通過建立更加嚴(yán)密的風(fēng)控模型,將劣質(zhì)資產(chǎn)可能帶來的逾期與壞賬問題進(jìn)行有效的預(yù)防和管控。

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2017-03-06
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從2014年政府工作報告中首次提及以來,“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)被四度寫入政府工作報告,其中對互金風(fēng)險的表述呈現(xiàn)出“逐年升級”的態(tài)勢,今年更強(qiáng)調(diào)要高度警惕互聯(lián)網(wǎng)金融累積風(fēng)險。有業(yè)內(nèi)人士指出,未來網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險點(diǎn)是資產(chǎn)質(zhì)量,面對潛在的分享,平臺應(yīng)當(dāng)理性把控發(fā)展速度,提高平臺資產(chǎn)質(zhì)

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