月薪輕松過萬 誰該為隔壁老王的多頭借貸買單？

互聯(lián)網(wǎng)金融崛起后，王東成為了“羊毛黨”的一員，和羊毛大軍一起在各類理財平臺上薅羊毛。

“薅羊毛是門技術(shù)活，首先要判斷這個平臺會不會跑，不會跑的平臺安全但是利潤小，會跑的平臺要判斷他什么時候跑，能不能保證自己的本金在跑路前收回來”，談起薅羊毛的經(jīng)歷，王東說得頭頭是道，在他眼中，薅羊毛是份低風(fēng)險，高收益的工作。

不過低風(fēng)險說到底還是有風(fēng)險，相比薅理財平臺的羊毛，貸款平臺的羊毛要薅得容易些?！艾F(xiàn)在這些網(wǎng)貸平臺基本都沒接入征信，逾期了也只是讓人來催收，小額貸款在催收時，頂多打電話過來罵你幾句。”

王東說，現(xiàn)在的羊毛藍海是小額現(xiàn)金貸，很少有平臺會為了一兩千塊上門催收。

“只要在一家平臺借錢不要太多，就不會出大問題”，王東借款的時候會用新的手機和電話號碼，再存入一些假的聯(lián)系方式，“貸款平臺一般都會在我逾期之后，騷擾我通訊錄里的親戚朋友，換了新的手機和電話號碼，他們就拿我沒辦法了”。

除了選擇小額貸款外，“薅羊毛的時候一定首選中小貸款平臺，最好是新生的平臺”，王東說，中小平臺無論在催收和風(fēng)控上都比較弱，而且一般不會和征信、數(shù)據(jù)機構(gòu)達成合作，只要成功的做到“不留痕”基本上就沒有后顧之憂。

“在一些小平臺上，甚至可以用別人的手持身份證照片就把錢貸出來。”

事實是否真的如王東所說，小額現(xiàn)金貸只會電話催收嗎？不留痕就沒有后顧之憂？

一家現(xiàn)金貸平臺的高管對野馬財經(jīng)表示，在他們平臺上每天有幾萬筆金額為一千塊的小額貸款，對于逾期用戶，不可能都派專人去催收，主要的催收手段還是電話催收。他還表示，在平臺剛剛搭建之時確實是被羊毛的薅慘了，是血淋淋的教訓(xùn)。

據(jù)王東介紹，其曾在兩天之內(nèi)，從幾十家平臺貸款幾萬元，輕松實現(xiàn)了“月薪過萬”。不過王東也有煩惱，“現(xiàn)在各種數(shù)據(jù)聯(lián)盟多了，很多平臺都不好做，只能尋找一些新生平臺下手”。

誰為“王東”買單？

多頭借貸，是金融業(yè)長期存在的一種現(xiàn)象。

從鄭州大學(xué)生借高利貸賭球跳樓，到借貸寶裸條的色情產(chǎn)業(yè)鏈，再到近期的廈門女學(xué)生賓館自殺，這一系列的社會悲劇的背后都有多頭借貸的影子，然而在一些“奇人”眼中，多頭借貸如果好好利用也能發(fā)家致富奔小康。

4月26日，北京市網(wǎng)貸協(xié)會召開發(fā)布會，協(xié)會盲共享系統(tǒng)顯示，23家網(wǎng)貸機構(gòu)的470多萬用戶中，有270多萬借貸用戶，其中有58萬有多機構(gòu)借貸行為，多頭借貸達到21.5%，5萬多用戶在4家以上機構(gòu)有借貸行為，占比達2%。

借貸本來是正常的金融需求，P2P、現(xiàn)金貸等平臺的產(chǎn)生也是為了更好的服務(wù)有借貸需求的人群，然而因為中小平臺風(fēng)控能力的欠缺，滋生了王東這類騙貸人群，造成貸款平臺壞賬和成本增加。

“借點錢”APP創(chuàng)始人張建梁在接受第一財經(jīng)采訪時曾表示，“網(wǎng)貸機構(gòu)其實在設(shè)定借款利率的時候就已經(jīng)將各類風(fēng)險計算在內(nèi)，最終逾期和多頭借貸等風(fēng)險大部分都會分散到借款人頭上?！?/P>

完善風(fēng)控是一個任重而道遠的任務(wù)，為了覆蓋騙貸產(chǎn)生的壞賬，貸款平臺更愿意選擇提高平臺費用、利率來覆蓋壞賬，用正常借款人的錢為“王東”買單，這也就滋生了借貸的變種——高利貸，一般來講，正規(guī)公司推出的“高利貸”產(chǎn)品對于放貸人群還有所選擇，而民間高利貸則是來者不拒，也是多頭借貸的誘因之一。

大學(xué)校園是多頭借貸的高發(fā)地帶，對于沒有收入來源的大學(xué)生來講，在新的貸款平臺上借錢還債是比較普遍的選擇，而這對于借款人來講是一個惡性循環(huán)，一不小心便滾落到修羅煉獄之中。野馬財經(jīng)曾經(jīng)報道，四川大學(xué)生張明借款3000元后，因多頭借貸、拆東補西，8個月后負債高達16萬，而他現(xiàn)在才剛滿20歲。

現(xiàn)實中像張明年紀(jì)輕輕負債累累的人并不在少數(shù)，多頭借貸造成的后果并不只是讓年輕人透支信用、增加不良資產(chǎn)那么簡單，前海征信研究院調(diào)查顯示，多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險是普通客戶的3-4倍，貸款申請者每多申請一家機構(gòu)，違約的概率就上升20%。

信息不對稱導(dǎo)致多頭借貸？

北京大學(xué)國家發(fā)展研究院教授黃益平曾多次提到，“金融的本質(zhì)其實就是資金的融通，所以不管你是用什么方式來做，它都不會改變，唯一要解決的就是信息不對稱的問題”。實際上造成多頭借貸的核心問題也是“信息的不對稱”。

第一，貸款平臺和優(yōu)質(zhì)借款人的信息不對稱。貸款平臺無法有效識別借款人的需求真實性和還款能力，但是貸款平臺資金站崗會產(chǎn)生大量成本，很多貸款平臺主動打開多頭借貸的口子。

買單俠創(chuàng)始人胡丹曾表示，買單俠有75%的是獨享的借款人不跟別的平臺發(fā)生關(guān)系，共債情況非常少，債務(wù)才是可控的。而實際上有些平臺接近40%的客戶跟十家以上的平臺發(fā)生借貸關(guān)系。

第二，貸款平臺與貸款平臺的信息不對稱。很多貸款平臺沒有接入征信系統(tǒng)，雖然有部分民間征信和數(shù)據(jù)機構(gòu)作為數(shù)據(jù)補充，但是各個貸款平臺的信息孤島情況依舊很嚴(yán)重，這也加劇了信息的不對稱，造成“王東”的多頭騙貸現(xiàn)象。

第三，催收者與借款人的信息不對稱。一位現(xiàn)金貸平臺的運營者表示，對于本身沒有還款能力的貸款人，在催收時誘導(dǎo)用戶拆東補西，也是造成多頭借貸的一個重要原因。催收者利用借款人對于多頭借貸認(rèn)識的不足，誘導(dǎo)借款人借舊換新，以完成自身業(yè)績，加劇了金融業(yè)的多頭借貸。

不過值得欣喜的是，監(jiān)管層對于多頭借貸的高發(fā)區(qū)校園貸和現(xiàn)金貸都給出了整治的信號。

在銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》中銀監(jiān)會強調(diào)，“禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸”，并提及首次提及，要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。

在銀監(jiān)會4月21日召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清更是指出，銀監(jiān)會及銀行業(yè)對整治校園貸也有責(zé)任，正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門打開”。

郭主席打開正門之后，多頭借貸和因多頭借貸引發(fā)的社會悲劇會大大減少嗎？時間來證明。

    文章來源：微信公眾號獨角金融

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